Les formes de pagament online. A més millor?

“¿Pagar la cuenta? ¡Qué costumbre tan absurda!” Groucho Marx

Un dels aspectes més importants d’un negoci online és oferir varies formes de pagament , de forma que en el moment de fer la transacció el client no es trobi que no la pot completar doncs no acceptem el seu mitjà de pagament desitjat. Segur que us ha passat que heu anat a un comerç o restaurant i no us han acceptat el pagament amb targeta. L’experiència és frustrant i segur que ens farà plantejar si tornarem a aquest local.

En el món mon online disposar de pagament amb targeta és ja una obligació, i si disposem d’altres formes de pagament encara millor. En aquesta lliçó revisarem quines opcions disposem i cal que tenir en compte.

Afecta les vendes

Les estadístiques són clares, disposar de diverses formes de pagament pot millorar el rati de conversió (percentatge de gent que completa una compra respecte el total de visites).
D’altra banda Les dades ens mostren que aproximadament el 54% de les compres online es fan amb targeta de crèdit i el 34% amb targeta de dèbit. La resta de pagaments es fan per transferència, paypal o altres modalitats. Per tant cobrir el pagament amb targeta és indispensable i disposar d’altres formes de pagament molt recomanable.

Tipus de Pagaments

Per acceptar pagaments online necessitem un PSP (Proveïdor de Serveis de Pagament). Més endavant ho comentarem amb detall.

Hi ha diferents tipus de pagaments online i és una bona idea considerar-los quan estiguem dissenyant el nostre lloc web, escollint el CMS, i el sistema de carret de la compra. Pensar en tots aquests elements al mateix temps ens ajudarà a prendre les decisions més adequades pel negoci. Per exemple, hem d’estar segurs que els nostre carret de la compra és compatible amb el PSP que hem triat i que ens permet diverses tipus de pagament.

Els següents són els tipus de pagaments més freqüents:

• Pagament normal. És el instantani, la forma més ràpida de cobrar del client.
• Pagament diferit. En aquest tipus de pagament capturem les dades de la transacció i l’autorització del client sense fer el cobrament immediatament. Aquest tipus de pagament se sol usar quan els temps d’entrega són llargs. Normalment no es demoren
  mai més de 1 setmana.
• Pagament recurrent. Són cobrament periòdics, en el que el client ens ha proporcionat les seves dades bancàries o targeta de crèdit i ens ha autoritzat a carregar-li un cert import amb una determinada freqüència. Normalment s’usen per serveis.
• Reemborsaments. El pagament ja s’ha fet però cal tornar-lo al client. Se sol usar per devolucions o entregues que no s’han pogut completar.
• Pagaments per clau. En aquest tipus de pagament les dades de pagament les guarda el PSP associant a aquestes un nom en clau, alies o Token. El PSP desa de les dades de forma segura i les facilita al venedor quan s’ha de processar el cobrament.

Autorització i establiment

Tots els pagaments es divideixen en autorització i establiment. Obtenir autorització significa que la targeta és vàlida, no ha estat identificada com robada, té fons suficients i és un número de targeta autèntic. Però els fons no es retiren del compte del client fins que el PSP ha enviat les dades del pagament al banc destí (el nostre banc de comerciant), això és el que es coneix com establiment. Això sol passar a una hora determinada cada dia. És important tenir-ho en compte amb el pagaments normals, doncs encara que l’autorització sigui immediata, els diners no es retiraran del compte del client fins que la transacció s’hagi “establert”.

PSP

Per tramitar un pagament online necesisitarem un PSP (Payment Service Proveider). Fonamentalment hi ha 3 possibilitats que repassarem en els següents apartats.

a) Passarel·la de pagament independent

Un tipus de PSP són les passarel·les de pagament independents, que són proveïdors que no tenen afiliació amb cap banc i que poden treballar amb la majoria d’entitats que ens ofereixin serveis d’acceptació/procés de targetes de crèdit i dèbit.

Les avantatges de triar una passarel·la independent són:

• Si volem canviar de banc, no ens caldrà canviar de PSP, el que ens pot facilitar les negociacions amb el banc i ajustar millor el PSP als nostres requeriments concrets.
• Els preus són més competitius.
• El fons se solen entregar de forma més ràpida.
• Podem integrar amb altres formes de pagaments (p.e. PayPal) en el mateix sistema.
• Ens poden ajudar a obtenir un compte de venedor (Merchant) en un banc, que necessitarem per poder acceptar pagaments online i gestionar els diners.

b) Passarel·la Associada a un banc (TPV Virtual)

Aquestes passarel·les, anomenades TPV virtuals, estan associades a un banc específic i per tant s’han d’usar en conjunció amb un compte de Merchant (venedor) del propi banc.

Aquesta opció sol ser la habitual si ja treballem amb un banc concret i aquest ens ofereix la possibilitat de tenir el compte, el número/compte de comerciant i la passarel·la tot unificat, el que fa que sigui més fàcil de gestionar. El problema és que si
volem canviar de banc ens veurem obligats a canviar de passarel·la.

Per cert els bancs són una mica reticents a oferir-nos el seu TPV virtual si no ens coneixen força i ja tenim un historial com a negoci.

c) Serveis eWallet

Els sistemes eWallet  permeten a un Merchant(venedor) acceptar pagaments de clients que tinguin compte amb aquest proveïdor eWallet.

Hi ha diferents solucions eWallet que estan integrades amb PSPs independents, de forma que podem disposar d’una diversitat de formes de pagaments.

Sistemes eWallets coneguts son PayPal, Google Checkout o moneybrokers.

Aquestes solucions solen ser una opció pels negocis que comencen, que encara tenen poques transaccions i que no han pogut accedir atenir un compte Merchant d’un banc o PSP independent.

Abans de posar en marxa un sistema de pagament

Un cop tinguem clar quin serà el disseny i funcionalitat del nostre lloc web, és important que pensem en com gestionarem el sistema de carret de la compra i opcions de pagament de forma conjunta.

Per escollir el sistema online de pagament més apropiat pel nostre negoci, hauríem de pensar primer quines són les característiques del producte que anem oferir als nostres clients i quina forma de pagament els hi permetrà millor usar-lo.

Per exemple, haver de pagar amb transferència bancària un servei que es renova mensualment no tindrà gaire sentit i haurem de pensar en alguna forma de pagament recorrent com la domiciliació bancària o el càrrec periòdic a la targeta de crèdit. D’igual forma si necessitem que els nostres clients puguin pagar amb targetes American Express per algun motiu, haurem d’estar segurs que el nostre PSP les accepta.

Què necessitem per acceptar pagaments online

Bé, ara ja estem en disposició de detallar tot el que ens fa falta per poder acceptar pagaments online:

• Un carret de la compra.  Són peces de software desenvolupades a mida o que formen part del CMS que usem, que
  permeten als clients seleccionar elements i procedir a comprar-los, permetent també al venedor portar un control de les ordres.
• Un compte de Venedor a Internet (Merchant). Tenir un compte d’aquesta mena és crucial si volem acceptar diverses targetes i formes de pagament. No podreu comerciar online sense un compte d’aquesta mena. Els comptes de Merchant els proporcionen
  els bancs. Aquest compte et dona com a venedor, la facilitat de rebre les autoritzacions de les targetes dels clients i que els diners de les compres es transfereixin al nostre compte bancari del negoci. Els comptes de Merchant (o comerç electrònic) no sempre són fàcil d’aconseguir i podem trigar un temps a trobar el banc que ens ho permeti fer si no tenim un historial a favor nostre. A vegades els PSP independents ens poden ajudar a aconseguir un compte Merchant amb els bancs que ells tenen acords.
• Un PSP (Proveïdor de Serveis de Pagament). El PSP ens facilitarà el procés de capturar els detalls de les targetes de crèdit de forma segura per transmetre’ls també amb seguretat al banc del comprador i liquidar l’operació amb el nostre banc. Els
  PSP també ens poden oferir sistemes per prevenir el frau com part de la seva solució.
• Un compte bancari del negoci. Aquest serà el compte on els diners de les nostres vendes online acabaran dipositats.

Cost dels sistemes de pagament

Per triar l’opció que més ens convé és important considerar els costos que ens poden carregar.

• BancMerchant.
  El banc que ens fa la gestió de les transaccions online ens cobrarà cada cop que processem un pagament. La tarifes poden variar, i cal comprovar si és un percentatge sobre el total de la transacció o una tarifa plana.
• El PSP.
  Aquest ens carregarà una comissió pel procés d’autorització, però cal tenir en compte que les tarifes poden variar molt d’un PSP a un altre, motiu pel qual haurem d’analitzar varies alternatives abans de casar-nos amb ningú. Alguns ho cobren tot en una quota mensual que inclou un màxim de transaccions, mentre que altres ens cobraran per transacció però potser tindran altres costos associats
  com per exemple pel servei anti frau.
• Frau. Molts PSPs ens poden oferir protecció del frau; en tota cas cal tenir en compte que hi ha diferents nivells de protecció, per tant de nou mireu que hi ha disponible en el mercat i no pagueu per més del que necessiteu.
• Compliment PCI. El Payment Card Industry Security Standard (PCI DSS) és un conjunt de requeriments dissenyats per assegurar que les empreses que processen, emmagatzemen i transmeten la informació de targetes de crèdit mantenen un entorn segur. No és obligatori a Espanya i el cost del compliment depèn força del PSP i de si nosaltres gestionem les dades o ho fa tot el PSP. En tot cas és molt recomanable fer el possible per complir amb l’estàndard PCI doncs serà la millor forma de prevenir el risc dels hackers i del frau.

Protecció contra el frau

El frau online pot destruir un negoci. Normalment es manifesta per l’ús de targetes o identitats robades, però també pot ser resultat directe d’un sistema de seguretat massa pobre. Un lloc web sense les mesures de seguretat ¡ apropiades podria permetre als hackers obtenir dades sensible dels nostres clients.

Un exemple del impacte del frau online: Si acceptem un pagament d’una targeta que després s’informa que es robada, no perderem només el valor del bé que haguem venut, sinó que serem responsables també de retornar els diners robats al propietari real de la targeta. Segurament ens caldrà pagar també una comissió addicional al banc que recupera els fons. Tot un mal negoci!!

Afegint al nostre sistema iniciatives com 3D Secure (que tots els PSP com Deu mana ens oferiran de forma gratuïta), estarem segurs de que els nostres pagaments online estan coberts contra reemborsaments per frau, el que és un risc menys pel nostre negoci.

Els sistemes més habituals anti frau son:

• AVS (Adreess Verification System).  El sistema comprova l’adreça de cobrament amb l’adreça en la que està registrada la targeta.
• CV2, CVC, CVV (Card Verification Code). Això són 3 o 4 dígits que estan presents en la part posterior de la targeta i que es verifiquen per autoritzar l’operació.
• 3D Secure. Similar a la idea del Chip i Pin però online, on enlloc d’un Pin es requereix una contrasenya generada per l’usuari en el moment de la compra.

Micropagaments. Una nova forma de pagament i model de negoci.

Els micropagaments són transaccions de petites sumes de diners generalment usades per a l’adquisició de productes online. Depenent del producte, aquestes sumes poden arribar fins als 10 o 20 € però els micropagaments generalment corresponen a quantitats molt més petites, fins i tot, a alguns cèntims. Aquestes quantitats es poden pagar a través de diferents plataformes o passarel·les de pagament, entre elles algunes molt conegudes com PayPal, Visa, etc, encara que el pagament a través de telèfon mòbil cada vegada té més acceptació. Internet continua donant-nos por i preferim no revelar les nostres dades bancàries quan enviar un SMS és més fàcil, ràpid o com diria un departament de màrqueting: impulsiu.

Sigui amb el mitjà de pagament que sigui, molts jocs per tablets o smartphones són venuts a través de
micropagaments cada dia. 1 o 2 € que l’usuari està disposat a pagar sense problemes per un joc que pot reportar hores de diversió.

Tots hem jugat a algun d’aquests jocs que permeten construir granges, llençar ocells enfadats o desfer carmelets. Encara que al principi jugar a aquests jocs és gratuït, molt aviat ens adonem que si volem arribar a alguna cosa en aquest petit món, haurem de “accelerar” les coses. I és que aquests jocs comercien amb el temps del jugador. Vols millorar el teu personatge? Necessites construir una altra graner? Perfecte, espera 3 dies o gasta algunes “gemmes”, “monedes” o “fesols”. Els noms d’aquestes monedes virtuals són infinits, però totes vénen a significar el mateix: per créixer ràpidament en el joc, caldrà comprar un paquet d’aquestes divises amb els nostres diners reals.

Les polítiques aplicades a aquests micropagaments varien entre unes plataformes i altres (smartphones, tablets, browser, xarxes socials …), a més d’entre uns mitjans de pagament i altres (SMS, trucades de veu, targeta de crèdit …).

El poder de decisió es lliura completament a l’usuari que decideix si vol gastar els seus diners i no només això, pot provar el producte sense haver de desemborsar prèviament una elevada quantitat. Els creatius han de posar més de la seva part aquests dies i realment lluitar per l’audiència a la qual no només han d’atreure sinó a més mantenir.

La possibilitat de dissenyar productes i cobrar mitjançant micropagaments, dóna l’opció d’entrar en el mercat i monetitzar a major nombre d’empreses que en èpoques anteriors.
Qualsevol pot programar una app i un servei associat des de casa i intentar emportar-se un trosset del mercat, no cal ser una potent companyia (per descomptat això ajuda, no ho negarem).

11. Paypal

PayPal és un PSP tipus eWallet. El seu sistema permet als seus usuaris realitzar pagaments i transferències a través d’Internet sense compartir la informació financera amb el destinatari, amb l’únic requeriment que aquests disposin de correu
electrònic. És un sistema ràpid i segur per enviar i rebre diners.

Paypal processa transaccions per a particulars, compradors i venedors en línia, llocs de subhastes i altres usos comercials. Paypal permet:

• Pagar les compres realitzades per Internet.
• Cobrar les vendes realitzades per Internet.
• Enviar i Rebre diners entre familiars, amics o particulars.

L’enviament de diners o pagaments a través de Paypal és gratuït. El destinatari pot ser qualsevol persona o empresa, tingui o no un compte Paypal, que disposi d’una adreça de correu electrònic.

Les formes de pagament que permet són:

• Amb targeta de crèdit o dèbit.
• Saldo del Compte Paypal.
• Compte Bancari.

 Paypal realitza l’enviament dels diners a l’instant, sense compartir la informació financera amb el destinatari.

 El destinatari rep el missatge de Paypal sobre els fons, i haurà de crear un compte Paypal (en cas de no tenir una) per poder retirar-los o transferir a un compte bancari propi.

PayPal ens permet obrir tres tipus de comptes:

• Compte Personal (Per a particulars que compren).
• Compte Premier (Per a particulars que compren i venen).
• Compte Business (Per a empreses que venen a Internet).

PayPal és un mètode segur per a realitzar pagaments i transferències de diners perquè utilitza tecnologia d’encriptació SSL de 128 bits per protegir tota la informació confidencial i el destinatari no rep dades financeres com el número de targeta o compte bancari ni informació personal.

A més, ofereix programes de protecció, on el comprador pot demanar la devolució total o parcial del seu diners. PayPal ofereix fins a 1.000 euros de protecció per a:

• Articles no rebuts.
• Articles molt diferents a la descripció del venedor.
• Transaccions no autoritzades realitzades des del teu compte Paypal.

Paypal pot ser una bona opció per començar doncs té força avantatges tant per compradors com venedors,
i a diferència d’un banc no ens posarà cap pega per començar a treballar ara mateix.

Avantatges per Compradors

• Serveigratuït, sense comissions ni quotes.
• Només necessiten introduir la seva adreça de correu electrònic i una contrasenya per realitzar els pagaments.
• No hauran d’introduir les dades de la seva targeta en cada compra.
• Les dades financeres no es comparteixen amb el venedor.
• Opció de triar com pagar: Targeta, Compte Bancari o Saldo de Paypal.
• Compres protegides fins a 1000 EUR per la Política de Protecció.

Avantatges per Venedors

• Sense costosd’alta, manteniment o cancel · lació.
• Control detotes les seves vendes i accés al seu historial de transaccions des d’un solcompte.
• Podràacceptar pagaments amb targeta, Transferència Bancària i Saldo de Paypal amb total seguretat.
• Ampli mercat internacional amb més de 150 milions d’usuaris en 190 països.

Per cert, PayPay també té una solució per micropagaments.

Recomanació: Si trieu un PSP independent assegureu-vos que apart d’oferir els pagaments amb targetes de crèdit i dèbit que us interessi, també ofereixi PayPal doncs és un sistema molt usat, especialment si veneu fora d’Espanya.
D’altra banda també assegureu-vos que la solució que useu és multidivisa, doncs potser tindrem compradors fora de la zona Euro (potser no ara però en elfutur…)