Com obtenir finançament pel teu projecte online

“Un banc és un lloc que et presta els diners si pots demostrar que no et fan falta”– Bob Hope

Opcions

D’entrada tenim tres grans opcions per finançar el nostre projecte de negoci online. El primer és finançar-lo nosaltres mateixos, la segona demanar els diners al banc i la tercera és buscar algun inversor privat.

La ruta que triem pot dependre del model de negoci que adoptem. El fet però és que certs models poden ser vistos amb precaució.

En tot cas és molt important que el nostre pla econòmic i financer detalli les previsions de flux de caixa i necessitats d’inversió, de forma que puguem saber de forma clara la quantitat de diners que necessitarem i en quant temps els podrem retornar..

Nosaltres mateixos

Finançar-nos nosaltres mateixos pot ser una decisió tan fàcil com saber si podem o no podem fer-ho.

Si ens ho podem permetre, no deure diners pot ser una bona forma d’engegar, doncs eliminem el cost financer que això suposa.

En tot cas és una opció que sembla que a molts no els agrada. Ens hem de preguntar si realment volem invertir els nostres estalvis si també existeix la possibilitat de demanar-los prestats al banc. Possiblement no. Si aquest és el cas, la primera pregunta a fer-nos és: Si nosaltres mateixos no estem convençuts per què ho hauria d’estar un altre inversor? La segona és: Quina quantitat podríem aportar sense sentir-nos en perill? Als bancs els hi agrada que el promotor del negoci també hi inverteixi diners, al menys una part important.

Capitalitzar l’atur

Si us feu treballadors autònoms i es compleix que: teniu dret a la prestació contributiva per desocupació (atur), no heu fet ús de la capitalització en els 4 anys immediatament anteriors a la sol·licitud i teniu pendents de percebre un nombre de mesos de prestació igual o superior a 3, podeu capitalitzar l’atur.

Què és la capitalització?

Les persones treballadores autònomes que s’integren dins de diverses formes jurídiques poden sol·licitar un percentatge de la seva prestació d’atur per tal de poder finançar la inversió inicial i d’altres despeses posteriors.

La capitalització de l’atur té l’avantatge de ser un tràmit força ràpid doncs l’ inici de la capitalització serà el dia següent de la resolució d’aprovació del SPEE (Servicio Público de Empleo Estatal), el que pot trigar uns pocs dies un cop presentada tota la documentació.

Es pot capitalitzar de 2 maneres:

Per inversió

En el cas de persona treballadora autònoma persona física, Societat Civil Privada o Comunitat de Bens, el treballador/a pot sol·licitar fins a un màxim del 60% de la seva prestació d’atur per tal de poder finançar la inversió inicial (maquinària, vehicle, equips informàtics, mobiliari d’oficina, eines, compra d’un local, obres de reforma, instal·lacions, etc.), inclòs l’import de les càrregues tributàries, que haurà de justificar documentalment amb pressupostos en el dia del tràmit de sol·licitud i posteriorment amb factures i rebuts un cop hagi percebut aquesta quantitat.

La resta de la seva prestació d’atur li servirà per a poder subvencionar mensualment el 100% de la seva cotització dels autònoms. El límit  màxim de l’abonament de la quantitat a compte augmenta fins el 100%  per homes fins a 30 anys i dones fins a 35 anys (ambdós inclosos).

Per finançar quotes d’autònoms

En el cas que es pretengui la creació o incorporació a una S.L. o S. A , o en el cas que el treballador no necessiti inversions inicials o no les pugui justificar, existeix la possibilitat de destinar tota la prestació d’atur per a poder subvencionar mensualment la cotització a la Seguretat Social. Es requereix una breu memòria empresarial.

Recordeu que des del servei EMPRÈN us poden ajudar a tramitar la capitalització.

Amics i família

Hi ha molts negocis d’èxit que han començat amb el finançament d’amics i família. Si la nostra idea és atractiva i som capaços de vendre-la amb passió és possible que puguem convèncer algunes persones del nostre entorn per a que inverteixin amb la promesa que obtindran un bon retorn.

Aquí cal recordar que moltes amistats i relacions s’han trencat quan els diners invertits no ha retornat, així doncs cal pensar-ho molt bé abans de demanar diners a amics i família. Hem d’explicar els riscos i lligar la inversió de forma legal de manera que quedin protegits els drets dels inversors però també assabentats que no hi ha cap garantia que el negoci funcioni.

Una idea: Una opció interessant és demanar un préstec que ens permeti finançar les inversions inicials, però desar una part dels nostres estalvis pels costos operatius i futures inversions, que sempre serà millor que tirar de targetes o pòlisses de crèdit. També és important analitzar les avantatges fiscals que pot tenir cada opció, però aquí el millor és parlar amb un gestor professional que ens aconselli la millor forma de procedir.

6. Inversors privats i capital risc

Hi ha diversos tipus d’inversors privats. Una primera distinció afecta el tipus de projecte o activitat que financen. Si l’inversor finança activitats i empreses ja consolidades se sol parlar de capital inversió o private equity. Per contra, si l’inversor finança projectes empresarials en fases d’arrencada, se sol parlar de capital risc o venture capital. Dins dels inversors de capital risc també sol distingir entre tres grans figures, ordenades, a continuació, per la quantia del finançament ofert:

• Business angel, és una persona individual que aporta capital, coneixements tècnics i la seva xarxa de contactes personals a una start up, normalment a canvi de participació accionarial, i sense involucrar-se en la gestió diària de la mateixa. De forma generalitzada, inverteixen els seus propis fons, a diferència d’altres entitats de capital de risc que administren professionalment diners de tercers a través d’un fons.
• Venture Capitalist Trust, aporten finançament però també s’involucren en la gestió de l’empresa, aportant recursos humans especialitzats.
• Venture Capitalist, aporten finançament, obtenint participació accionarial de l’empresa i representació rellevant en el Consell d’Administració d’aquesta.

Pel tipus de projectes que nosaltres podem moure el perfil més apropiat a buscar seria el del Business Angel, que solen fer inversions entre 5.000 i 25.000€ i ens poden obrir portes importants sense voler estar en el dia a dia del negoci.

Cal tenir en compte que a diferència d’un banc aquest tipus d’inversors voldran tenir a canvi una participació del negoci, això implica que si el negoci va bé s’emportaran una bona part dels beneficis, però també ens obligarà a portar una gestió més professional i transparent el que pot ser molt saludable pel negoci.

Un bon  punt per començar i saber més seria BANC (Businnes Angles Network de Catalunya).

http://www.bancat.com/es/

Bancs

Des de la crisi financera del 2008 els bancs han ajustat més l’aixeta del crèdit. En qualsevol cas, més enllà del autofinançament, hauria de ser la nostra primera opció a considerar doncs el NO ja el tenim.

Els bancs tenen experiència en analitzar projectes nous i ens poden oferir diversos productes que ens poden ajudar a arrencar i mantenir en marxa el negoci. Cal tenir en compte que en l’oficina bancària hauran vist centenars de plans de negoci abans, i veuran molt més enllà de les previsions optimistes que haguem fet, per tant és important que la informació que presentem sigui creïble i no presenti forats.

Com escollir el banc?

El més natural és anar primer al nostre banc actual, doncs segurament ja coneixerem el director de l’oficina o algun empleat. El fet és que més de la meitat de les probabilitats d’obtenir el finançament estan en la nostra capacitat de convèncer al director de l’oficina, més que el banc en si al que anem.

Cada banc ofereix condicions diferents, a vegades millor que les del que ja que som clients, així doncs val la pena fer una ronda per diversos bancs per veure quins packs ofereixen per start-ups.

D’altra banda, encara que ens haguem decidit per l’oferta d’un banc concret, abans seria convenient que coneguessim personalment al director de l’oficina en la que treballarem, doncs la relació amb ell/ella pot ser absolutament fonamental per tenir èxit, especialment per obtenir nou finançament i estar al cas de les opcions que el banc va oferint als seus bons clients.

Una idea: A vegades no connectem amb el director/a d’un oficina, però si amb el d’una altra, així doncs molts cops el problema no és amb el banc i ho podem resoldre simplement canviant d’oficina. També pot ser bo comprovar si el director de la nostra oficina té experiència en el tipus de negoci/sector que volem posar en marxa, doncs pot ser una bona ajuda addicional.

El préstec bancari

En el moment de demanar un préstec hem de tenir en compte que els bancs tenen una idea molt clara del que volen veure en el pla de negoci.  D’entrada voldran assegurar-se que hem tingut en compte totes les eventualitats, els nostres propis ingressos i que hem sigut realistes amb les previsions de vendes.

En definitiva, el  banc només ens prestarà els diners si té molt clar quants diners ens fan falta, com el negoci permetrà retornar aquests diners més un interès, i en quant temps ho pot fer.

Si tenim dubtes respecte alguns números del pla pot ser una bona idea parlar abans amb el director de l’oficina per entendre millor quines són les líneas vermelles del banc. És molt millor gastar temps al començament refinant el pla i pensant com demanarem el préstec que començar el procés i donar-nos compte que encara hi ha moltes coses a resoldre.

Depenent de la quantitat que demanem, normalment per préstecs per sobre dels 20.000€, els bancs esperaran que nosaltres invertim també una quantitat similar o bé que donem alguna garantía com per exemple la nostra vivenda. Això és el habitual, el banc voldrà garanties basades en el nostre patrimoni encara que el projecte li sembli viable i hem d’assumir aquest risc si volem tirar endavant.

Si no ens agrada la idea d’haver d’oferir garanties o no complim els criteris de risc del banc, una opció sempre és baixar la quantitat de diners que demanem prestats.

Com demanar un préstec

D’entrada cal dir que el negoci d’un banc és prestar diners, per tant més enllà de les crisis i pandemies, els banc i inversors sempre prestaran diners si tenen la certesa que els recuperaran de forma sana. Per tant el nostre objectiu no ha de ser intentar rascar els diners que puguem, sinó oferir una oportunitat que sembli prou atractiva per no dir que no.

Els hi hem de presentar una proposta clara i de baix risc que mostri com es gastaran els diners i sobre tot com i quan es retornaran.

Assegureu-vos que esteu al 100% preparats, practiqueu abans amb amics o família fent  que us critiquin el pla, això ens pot ajudar a preparar-ho i ens oferirà pistes sobre punts a millorar.

Si heu preparat una presentació sigueu molt clars en els fets i números principals, d’altra banda penseu que segurament el banquer ja haurà revisat abans el pla i ja tindrà una sèrie de preguntes preparades.

Doneu respostes clares i concises. No intenteu respondre una pregunta si no podeu. Un banquer o inversor sempre preferirà honestedat, i és millor admetre-ho però suggerint que ho investigaràs i resoldràs.

L’aparença és important, vestiu de forma arreglada encara que no sigui un vestit. No demostra cap talent especial però si professionalitat i el desig de ser presos seriosament. Una de les virtuts importants que ha de demostrar un emprenedor és la flexibilitat, així doncs encara que no sigueu d’anar amb corbata o vestit, per un dia no passa res i us assegureu que no us descartin abans ni tan sols de començar.

Si ens diuen que no, hem de continuar. Segurament molts bancs ens diran que no abans que un ens doni un si. Hem de veure cada rebuig com una oportunitat per aprendre i fer millores que ens apropin a una acceptació. Pregunteu perquè ens ho han denegat, no discutiu la decisió doncs el banc no canviarà d’opinió, però si ens pot ajudar molt saber on ha estat el problema.

Ajudes

Respecte les ajudes cal considerar si són a fons perdut o préstecs en condicions favorables com carències o tipus reduïts. D’altra banda les ajudes solen trigar temps en cobrar-se en el cas que en les acceptin, així doncs normalment nosaltres haurem de disposar dels diners per fer la inversió  i quan arribin els de l’ajuda ens els gastarem en el que toqui en aquell moment.

Recordeu que des del servei EMPRÈN us podran assessorar sobre les ajudes que puguin estar disponibles en cada moment, tenint en compte la vostra situació personal i activitat que voleu endegar.

Crowdfunding

Cada cop existeixen a Internet noves opcions de finançament alternatiu als bancs, una de les més importants és el que s’anomena Crowdfunding.

El finançament col·lectiu (de l’anglès crowdfunding), també anomenada finançament en massa, microfinançament col · lectiu o micromecenatge, és una cooperació col · lectiva, duta a terme per persones que realitzen una xarxa per aconseguir diners o altres recursos, que sol utilitzar Internet per finançar esforços i iniciatives d’altres persones o organitzacions.

Si el vostre projecte és especial o diferent, una plataforma de crowdfunding pot ser una alternativa bastant possible per aconseguir el capital llavor que ens permeti arrencar.

Hi ha moltíssimes plataformes, algunes genèriques, altres més sectorials, en tot cas el millor és fer una cerca a Google, doncs els llistats queden desactualitzats molt ràpid, per a que hi investigueu com una possibilitat més de finançament.